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作者|陈文辉《全国社会保险基金理事会副理事长》
文案|《中国金融》年第22期
当今世界新的科学技术革命和产业变革的历史交叉着。 数字经济的高速发展使数字产业化进入成熟期，新冠引发的肺炎疫情进一步加快了这个进程。 数字经济下半场，产业数字化的巨大潜力逐渐释放，在此过程中金融产业数字化转型带来的创新机遇和长期快速发展趋势备受关注。
从数字产业化到产业数字化，数字经济从以前就传入了产业 。
经过科学技术革命，新技术要经历从创新发明到大规模应用的两个阶段，数字经济也不例外。 数字经济前半年，新闻传输、存储、计算、分解等基础行业不断取得技术突破，在以网络为代表的特定行业得到应用和宣传，数字产业化高速发展，在电子新闻制造、通信、软件服务等领域领先 随着新技术的应用范围的扩大，价格越来越低，数字经济历来产业渗透率迅速提高，后半部分的主旋律从数字产业化切换到产业数字化。 数字经济不仅是传统经济体系的补充和融合，也是以前传下来的经济变革和重建。
现在中国的产业数字化还处于起步阶段，按照占gdp的比例计算，中国和美国、德国等发达国家依然有很大的差距。 从产业结构来看，第三产业的数字化程度比第一和第二产业显着。 网络作为连接数字产业化和产业数字化的媒介，以前传入服务业，培育和高速发展着新的零售、远程办公、在线教育、医疗新闻化等新的行业。 阿里巴巴、腾讯等头部网络公司不断开拓业务边界，构建生态系统，利用其积累的大量数据( 603138，股票吧)和技术特点，全面渗透到金融服务中，提高效率，促进普惠。
金融产业的数字化有很好的基础，但变革才刚刚开始 。
金融服务的本质是利用新闻定价风险，促进交易，和互联网一样是以新闻为基础的“商业”。 金融业开展新闻化建设的时间与互联网的兴起几乎同步，大型金融机构现在每年进行数亿美元的it投资，建立先进的新闻系统，积累大量的数据。 以商业银行为例，年我国单一股份制银行内部积累的数据量达到了100tb以上。 金融产业是中国新闻基础设施最完善、数据资源最丰富的领域之一，具有开展大数据观察等新技术应用的基础资源，最容易推进数字化变革。
但是从快速发展的过程来看，金融产业的数字化才刚刚开始。 一直以来金融业新闻化建设的目标是利用新闻技术优化现有业务实现本插件。 新金融公司使用新技术重建金融业务逻辑是金融产业数字化的核心。 现在以前流传的金融公司变革只是新闻化建设的继续，是局部优化，不是彻底重建。 互联网衍生的新金融正在与以前传来的金融交叉，以前传来的金融有良好的基础，新金融已经走上了新路，两者合作可以形成金融产业数字化迅速发展的新局面。
从声势浩大的造车新势力来看，以前就传来了金融机构的变革
近年来，随着新能源汽车的迅速发展，出现了制造汽车的新势力。 以前汽车制造商也积极推进电动化的变革，但依然难以阻止造车新势力的崛起。 特斯拉的市值超过了几大以前传来的车企业的总和，将来理想，小鹏汽车成功登陆资本市场，远远超过了以前传来的车企业的评价水平。 汽车和金融作为工业社会最有影响力的两个领域面临着变革迅速发展的问题。 本文试图从其中发现可供金融产业数字化转型参考的共性规律。
一是无论历史多么悠久，身体量多么巨大的领域，都有可能完全被关注。 100年前，福特发明了世界上第一条汽车生产线，开拓了现代工业的生产模式，汽车领域也被称为工业系统的明珠。 现在世界收益前十的企业，除了沃尔玛，剩下的9家公司以前传入汽车和能源公司，一年的总收益超过2兆美元。 以前曾报道过车企业深耕领域的百年，现在每年仍有1兆美元的收益，以特斯拉为代表的造车新势力仅几年，全面超过了市场价格上以前传达的车企业。 这种现象在与新金融合以前流传的金融之间也能再现。
第二，核心业务逻辑的变化是在新势力受到挑战之前传递给公司的根本原因。 企业品牌汽车制造商经过多年的技术积累，在发动机等核心技术方面确立了较高的技术壁垒。 但是，对新能源汽车来说，电动机取代了发动机，以前流传下来的制造商失去了“护城河”，与造车新势力站在了同一起跑线上。 更重要的是，新能源汽车改变了以前流传下来的汽车交通工具的定位，基于电动化推进数字化，驱动大量数据，提高汽车的设计、制造水平，满足顾客个性化定制的诉求 利用机器学习，完善算法和模型，实现包括自动驾驶在内的高级智能，使汽车成为移动中的人工智能助手。 因此，一直以来流传下来的汽车企业的电动化变革，只是使用电动机和电池来代替发动机和汽油，并没有改变汽车的定位。 作为既得者，渴望现状的是革命自己的生命，至今为止传递汽车的企业既没有动力也没有能力。 因此，这种变革仅限于各个部门，在整个企业中推进得很少。 反观造车新势力，创业者来自网络领域，多次进行网络思考，建立了不受制于既得利益，符合智能汽车制造的组织结构。 回到金融领域，也有类似的情况。 在数字经济时代，数据成为第一生产要素，以替代资本作为金融业的核心资产。 以前传达的金融业务逻辑是“顾客找钱”，资本不足，金融机构占有特征地位，风防核心是防止，顾客只有提供满足金融机构要求的增信措施，才能得到金融服务。 新的金融业务逻辑是“钱找顾客”，风险控制强调信任，只有基于大量的数据，用科学技术进行深入分析，才能准确地找到以极低的价格最需要钱，将来有还钱能力的顾客。 新的金融公司源于网络，利用网络生态产生的大量数据，不断优化和升级风控模式，目前在面向客户和中小公司的金融服务行业中占据首位。 今后3~5年是产业网络的迅速发展期，新金融将强势进入工业行业，对以前流传的金融产生巨大冲击。 这个过程可能比汽车领域的电气化变革更迅速地加剧。
当然，两者也有一定的区别。 金融业务是强监督管理领域，新金融公司开展相关业务需要监督管理部门的同意，金融产业的数字化转型不一定像汽车领域那样飞跃性地变化，很可能选择新的老合作阶段性路径。
关于金融产业数字化的几点思考
首先，金融产业数字化转型要总体规划。 金融业在我国经济中占有重要地位，仅银领域的资产规模就超过了300万亿元，是我国gdp的3倍。 如果金融领域发生系统风险，会给国民经济和社会稳定带来严重的结果。 面对新金融的迅速发展，监管部门必须统一考虑风险和新金融快速发展的需要，制定总体计划，兼顾新金融公司和以前传来的金融机构，双方取得所长，密切合作，金融业转型迅速发展
其次，对新金融公司的监管要反复包容谨慎的态度。 另一方面，中国数字经济获得的高速发展离不开比较宽松的监管环境。 在互联网快速发展初期，政府采用谨慎的监管方法，客观降低公司收集数据的价格，加快平台公司的形成，促进新金融公司商业模式的创新和( 002001，股票吧)成熟，蚂蚁，微 另一方面，金融风险具有传染性，政府必须对涉及公共利益的金融创新持谨慎态度，早期识别和迅速应对p2p这样的风险，防止局部风险事件演化为系统性金融风险。
再次，有必要致力于以前流传下来的金融变革。 为了认识到新金融和以前流传下来的金融的本质区别，思考必须积极转换，根据自己的特征开拓新业务，从被动的“模仿者”转变为积极的“革新者”。 当然，考虑到目前为止流传的金融机构业务量太大，从防止系统金融风险的立场出发，难以实现全面变革，所以要分割专业的机构部门，开展新的金融业务，用“别的炉子”的方法在机构内部 有利于打破以前传来的惯例限制，在风险上独立于以前传来的主体也有利于“风险隔离”。 取得显着效果后，将以前传达的业务纳入新实体，实现以前传达的金融机构的切实变革。
最后，我想谈谈金融监管如何看待创新与风险的平衡问题。 出现创新业务，有可能优化现有业务，但也有可能带来无法预测的风险。 监督管理者从稳健的立场出发，对创新业务必然更加谨慎。 但是也需要注意数字经济时代已经到来。 以前金融业务越难满足新时代经济快速发展的需要，金融脱离实体经济就越是真正的风险。 因此，监管部门必须在一定程度上容忍金融创新带来的风险，特别是金融产业数字化转型中的创新。 正是监管的包容，今天我国创造了世界领先的新金融公司。 符合产业快速发展方向的创新产生了风险，也产生了更大的收益。 监督管理部门要平衡管理创新和风险，在风险控制的前提下，包容创新，鼓励创新，更快推进中国金融产业的数字化转型。 ■
(责任赵雪芳)
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