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作者:何斌(九卦金融圈专栏作家)
:金明正
资料来源:九卦金融圈
11月21日，国务院金融稳定发展委员会召开了第四十三届会议。 会议要求:
一是提高政治立场，切实履行责任。
二是持“零容忍”态度，维护市场公平有序。 严惩各种“逃避废债”行为，保护投资者的合法权益。
三是加强领域自律和监督，加强市场约束机制。
四是加强部门协调合作。 健全风险预防、发现、警告、处置机制，加强风险潜在调查，合理保持流动性充裕，坚定遵守不发生系统风险的底线。
五是继续深化改革。 要深化国有企业改革，提高运行质量和效率。
总之，一句话，对逃避债务是“零容忍”！
逃避债务最初发生在公司贷款行业，但近年来，以信用卡和个人贷款借款为主体的c方借款有大大超过b方顾客的趋势。 大量借款人打着“消保维权”的幌子，对从业者有组织、有计划的脱废债务，给金融领域带来经济损失和名声的影响。 特别是新冠疫情爆发以来，金融机构不仅面临系统风险的冲击，还应对一些借款人借瘟疫之机逃避废债，严重扰乱金融秩序的恶劣行为。
part 01
c端逃避债券的现状
逃避债务是违反民事的行为，是债务人有能力履行债务，不尽全力履行的行为。 “有履行能力”是指有收入来源或没有收入来源，但有可以履行债务的资产，可以履行部分或全部债务。
近年来，随着金融领域变革的迅速发展和顾客习性的变化，信用卡和个人贷款逐年增加。 个人贷款的不良率也有随着馀额的增加而持续增加的倾向，c端顾客逐渐成为逃避废债的主体，有超过b端顾客的迹象。 c方客户贷款具有单一借款金额小、通常不需要抵押物、借款人多、分散等优点，因此c方客户贷款容易形成不良贷款，也容易让借款人逃避废贷款。 年国务院政府的业务报告要求“打击恶意脱废债务”，证明脱废债务对经济社会的影响已经引起高层的重视。
现阶段，脱废债务有从个体到组织化迅速发展的趋势，从“单打”发展到“集体犯罪”，出现了集团化、联盟化、专业化的现象。 早期个人贷款的废债“老赖”大多是个人，但现在出现职业化的团队，出现有组织、有计划、联盟的集体行动，有组织地教唆和训练借款人恶意投诉、举报。 有些人在网上组成了“反催收”联盟，传授反催收“秘传”，或利用相关政策专门传授延缓偿还的新招。
part 02
c端逃避废债的途径
一个是建立qq群、微信群等，拥抱借款人成立“反催收联盟”，互相分享反催收“经验”，销售“反催收攻略”，有偿为借款人提供反催收服务。
二是恶意投诉、举报，通过提供虚假投诉资料，向监管机构投诉。 例如，将金融机构的正常催收描述为暴力催收，处罚利益称为“高利贷”，混淆视听，引起监督管理机构和社会公众的关注。 利用金融机构的慰藉监督管理和处罚，与金融机构协商停止分期偿还，要求赔偿。 有些金融机构收到过类似度非常高的投诉资料，有些投诉复印件是完全相同的表现，也是完全标准的话术。 从某种意义上说，金融机构成了逃避废债的弱者。
三是利用微博、微信等新媒体，伪造贫困说明、病历等进行虚假推进，将借款人包装为“受害者”，博得公众同情，捏造和传播金融机构的负面谣言。 金融机构从声誉风险的角度出发，对部分不良贷款进行延期、核销等处分，助长了部分借款人的傲慢，大力宣传和传授了“经验”。
四、抖音、快手等短篇视频平台迅速成为“反催收联盟”的大本营，目前这类平台上的这类知名账户达数百个，粉丝达500多万人。 一家金融机构的催收部门表示，反催收军由“领导人人物”带领，行动一致，致命，聚合速度“比想象的要快”。
part 03
c端废债对金融领域的不利影响
组织、计划的c端逃避债务对金融领域的影响包括:
首先，这种现象会导致金融机构不良贷款馀额的上升，积累金融风险，增加金融风险预防解决的难度。 金融机构被迫缩小业务规模，减少融资，有可能影响到寻求实际融资的顾客。 扩大民间贷款等非正规渠道的资金交易，扰乱正常的金融秩序和社会信用体系，危害社会。
其次，凝聚的脱废债务会引起金融机构的声誉风险，通过对新媒体恶意炒作和监管机构的投诉，金融机构正当地督促维权行为，向社会传播不利于金融机构的负面消息，恶化金融机构的社会形象，金融稳定
最后，由于金融机构贷款不良贷款馀额的增加，金融机构对贷款投入进行“惜贷”、“谨慎贷”，对业务开展变得保守，扭曲贷款行为，不仅阻碍货币政策的正常传导，而且形成不良行为的示范效果，逃债不断
part 04
处理c方废债务的战略建议
一是加强法律制裁力度，在原有民事处理框架下，建立脱废债务行政制裁、刑事打击管理体系，为打击“恶意信用卡”犯罪激励、合作、组织“脱废债务”时，进行刑事处罚，多次。
二是加强金融机构之间、金融机构和监管机构之间新闻的互通，对有组织有计划的逃债行为及时共享新闻，在领域发表典型例子，通过主要媒体传播正确的消息。 不要利用多条途径积极制造“沉默者”，切实保护金融机构的正当合法权益，打击逃避债务的人的傲慢。
三是金融机构加强信用业务管理，从贷款前、贷款中、贷款后三个环节开始，减少恶意欺诈和废债务的发生。 在贷款前阶段，深入分析借款人的借款动机和还款来源等，在审查提高反欺诈贷款的贷款中阶段，追踪借款资金流动，动态监视资金，实时警告借款人按时还款的贷后阶段，比较有效的期限
四是充分利用金融技术，加强逃避废债的预警。 金融机构完全利用借款人的大数据，建立风控模型，结合人工智能、生物识别、知识地图等金融科技整合借款人的价值新闻，比较有效地识别风险，形成多个安全防火墙，废债事件发生概率
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