上海房地产抵押登记不能满足购房贷款

(天津新闻信息网，图片来自摄影网)

“你好，这是你的房产证。银行的房地产登记证将以电子许可证的形式发送到您的后台银行账户。”

12月29日上午，公民陈女士在上海市长宁区自然资源权利确认登记中心营业管理窗口领取了房地产权利证书。与之前的房地产抵押登记不同，陈小姐不需要去银行办理贷款的后续事宜。相反，正确的确认中心直接与银行的后台数据交互。陈小姐将在5个工作日内收到银行的确认通知，完成购房贷款的全过程。这也成为上海第一个房地产抵押登记“互不见面”的成功案例。

近日，上海市自然资源登记局与中国建设银行上海分行联合签署《房地产抵押登记战略合作协议》，率先启动长宁区、徐汇区房地产抵押登记“无脸”进程。在抵押登记中，数据将代替申请人的“运行”，允许公民和企业在银行网点办理抵押贷款的同时办理房地产抵押登记，从而实现抵押登记的“一户一会”。

让数据运行更多

虽然是周末，但长宁区自然资源登记中心(上海长宁房地产交易中心)大厅里人声鼎沸。许多市民利用他们的休息日匆忙处理业务。

上午9点20分，陈小姐在连锁交易产权中心专员朱的陪同下，到中心大厅办理她新购买的位于长宁区的二手房的过户手续。

朱告诉记者，购房者拿到房产证后，原本需要将房产证送到银行进行贷款审查。如果陈小姐在建行静安支行办理贷款，她必须到豫园路支行的营业厅办理。这一次，长宁率先试点房地产抵押登记“不亲自办理”。当天拿到房产证后，陈小姐就不用去指定的银行网点寄按揭证明了，“就呆在家里等着银行接受结果吧。”

能够让陈小姐坐等结果而不至于更多的“逃跑”的前提是政府和银行之间后台数据的互联。长宁区自然资源登记中心主任吴表示，过去，企业和市民需要多次往返银行和登记机构办理相关抵押登记业务。以取消抵押贷款为例。在还清“商业+公积金”贷款后，抵押人至少需要到银行、公积金中心和登记机构三个地方办理注销抵押登记。在此期间，他不得不花费大量的时间和精力来回奔波。

因此，市规划自然资源局和建行上海分行正在合作探索业务流程的优化和再造。在抵押登记“不开会”试点中，房地产登记机构将通过网上平台直接与建行对接，公积金中心和房产担保公司的相关业务也将接入该平台。试点后，如果办理了抵押注销业务，企业和公民只需前往银行的一个地方完成其他工作，注册机构、银行、公积金中心和房产担保公司将完成网上对接。

通过“不见面”试点，目前需要在长宁区购房的购房者，在确认房屋来源并与中介签订相关协议后，可以向银行申请贷款。为贷款准备的申请材料将通过银行后台直接转换成数据信息，并自动传送到区规划和自然资源局等部门的后台，这样购买者就不需要准备另一份提交给房地产交易机构的信息。“政府部门已经从向人要资料转变为向银行要信息和数据，这不仅方便了人们，而且提高了银行和政府之间的信息传递效率。”

中国建设银行上海市分行静安支行个人贷款账户经理邱表示，在建行业务范围内，不再需要到登记中心办理注册抵押和注销抵押，即抵押双方和登记机关“未见面办理”；办理个人住房贷款抵押时，不需要将抵押登记证的纸质复印件返还银行，实现了银行工作人员与登记机关的“不见面”。“它不仅节省了企业和个人的时间，也节省了银行的时间。”

使用房地产注册大数据

电子登记证也首次用于“不开会”的试点抵押登记，取代了原来的纸质房地产登记证。抵押登记完成后，交易机构将电子登记证推至网上银行，登记完成后，将登记的“不开会”扩展为“不开会领证”，可大大缩短贷款等待时间。

邱告诉记者，银行在办理相关业务时，经常听到客户“抱怨”办理房地产抵押登记手续时间长，材料准备重复。之前，从申请到最终向银行提交抵押贷款证明需要21天。如果客户不能休假，不能亲自到机构领取凭证，不能到银行提交凭证，将会延迟几天，甚至影响后续的贷款领取时间。现在通过“一个网通办公室”系统，银行的后台信息将显示在政府部门“一个网通办公室”的后台。相关政府数据也可以“直接”到达银行系统，贷款结果最早可以在5个工作日内收到。

电子证书对企业和公民在融资购房过程中也有较高的安全性。吴介绍，目前银行和个人提交的材料中，伪造纸质文件的情况仍然很少。如果仅仅用员工的“金眼睛”来判断，就有可能遗漏。然而，在电子证书中，基于政府和银行之间交换的数据，受理人员只需要打开后台办公室就能清楚地了解申请人的情况。“人与纸”之间的“交流”已经变成了机构与机构、数据与数据之间的交流。

同时，政府部门在信息升级后收集的大数据可以更准确、更全面地分析该地区购房者的构成、按揭利率趋势和按揭额度波动，也可以用于对该地区购房者的资本状况、年龄结构和性别结构进行统计分析。这些分析结果将对政府下一步的社会管理乃至“一网统一管理”起到重要的参考作用。“只要我们悄悄地分析，就能挖掘出价值，但前提是要为政府和银行之间的数据共享打下良好的基础。”

下一步，上海将进一步扩大试点范围，将更多银行接入互联网平台，深化银行与公积金中心的合作，将纯公积金贷款纳入“无会议处理”的新模式。