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“被保险人”、强制购买保险、隐性扣除保险费导致贷款金额与收到的金额不一致，此类“投诉”在贷款平台的借款人中频繁出现。贷款平台是否与捆绑保险产品捆绑在一起，销售流程是否合规，事实是什么？
最近蓝鲸保险调查发现，目前很多贷款平台确实存在违约检查保险产品和强行购买保险产品的情况，否则无法获得贷款。从保险产品提供商的角度来看，许多保险公司，包括中汇互助、中安在线、易安保险和迪达保险，都与贷款平台有合作关系。
商业不规范，消费者没有独立了解和选择的权利。对此，业内人士逐一指出了蓝鲸保险贷款平台的“疏漏”。
冲突比比皆是:贷款平台和保险公司经常受到抱怨
蓝鲸保险指的是几个贷款平台上的贷款流程。
第一个是微信卡卡贷款，属于上海微信慧智金融科技有限公司的互联网消费金融平台，主要为信用卡持卡人提供日常消费的信用卡余额补偿服务。用户提交申请、核实个人资料、完成网上授信审批后，即可获得平台提供的授信额度，完成信用卡还款服务。
选择卡对卡借款2000元，还款期限为3个月。完成初步流程后，两个保险协议出现在待确认的贷款协议页面上。一个出现在顶部，并包含在贷款协议中。借款人向阳光信用保证保险公司投保了“个人贷款保证保险”，每月保费为3.37元；另一种是“借款人意外伤害保险”，由中辉投保，默认自动检查，保证期3个月，保费299元。
蓝鲸保险试图取消选中，但发现它不能进入下一个过程。这是否意味着强制购买？有问题，蓝鲸保险公司联系了卡卡贷款公司的工作人员。
“如果你不买保险，你就不能从卡卡贷款公司获得贷款”，卡卡贷款公司的工作人员告诉蓝鲸保险，并声称该公司与许多保险公司有合作关系。“目前我们平台的保险费用从299元到1999元不等，主要是根据个人的贷款金额和贷款期限来确定的。保费直接支付给保险公司，平台不收取任何费用。”
巧合的是，一个名为小营卡贷款的平台在贷款过程中配备了中安在线的“个人贷款保证保险”。虽然没有默认检查，但小营卡贷款的工作人员也告诉蓝鲸保险:“如果你不买保险，你就拿不到贷款，保险费将在第一次还款时支付，费用将根据贷款金额和期限进行调整。”
此外，贷款平台还配备了保险产品，即易安保险承保的“借款人意外伤害保险”，贷款金额为1万元，还款期限为12个月，需要支付470元/年的保费，保费将在贷款到达时自动扣除。
不同的是，虽然贷款平台默认检查保险产品，借款人可以选择取消它。取消后，页面上会出现“借款人保护计划有助于提高贷款通过率，一旦取消贷款审批可能会失败”字样。
在一些投诉平台上，很多保险公司，包括前海P&C保险、永安P&C保险和迪达保险，都有涉及贷款平台的投诉记录。
例如，一些借款人抱怨说，当他们从汇华华和秒借款时，实际收到的金额与借款金额不一致，后来他们发现迪达保险的保费被扣除了。根据投诉人提供的保单信息，蓝鲸保险联系了迪达保险的工作人员，对方称该保单为“公共交通事故保险”的团体保险，“应在汇华或秒购平台投保，之前已合作一段时间”。在这方面，蓝鲸保险试图通过汇华和秒杀借钱，但这两个平台的官方网站无法正常开通。
高额保费，捆绑销售，借款人无意中“投保”
此外，蓝鲸保险还逐一联系了中汇互助、中安在线、易安保险，上述三家保险公司均表示“与贷款平台确实存在合作关系”。
中汇互助蓝鲸保险表示:“我们主要负责产品设计，不涉及运营和销售，但卡卡贷款只是渠道之一。”
“中安网主要为小营卡贷款平台的贷款资产提供信用担保保险，具体方式是对平台匹配的每一笔贷款合同逐一承保”，中安网表示，“小营卡贷款将在用户完全授权的前提下，将承保所需数据同步到中安网。”
当保险销售的主动权转移到借贷平台时，整个借贷过程有什么问题吗？
根据投诉案件，许多借款人报告说，在发放贷款后，他们发现实际收到的金额与贷款金额不一致，甚至在所有贷款都还清后，他们发现自己被“投保”，对保险合同和保险范围一无所知。
例如，在信用卡贷款平台上，在展开“保单信息”后，保险通知和相应的条款文件确实会出现在底部，但是蓝鲸保险多次尝试点击该链接，后面跟着一串乱码字符。对此，卡卡租借的工作人员表示，“可能是应用软件系统不稳定。”当蓝鲸保险公司询问是否可以通过邮件、短信等方式获得保险合同时。，对方含糊地说，“你可以试几次，或者试着通过平台了解一下。”。
上海财经大学金融学院教授苏芳(音译)表示:“业务流程中可能仍存在违规行为。”
“这里显然是捆绑销售。从经济市场的角度来看，双方的意图需要达成一致，”分析蓝鲸保险的上海对外经济贸易大学保险系主任郭振华表示。
“由于存在多种销售场景，网络保险在某些销售过程中确实存在不同程度的搭售或强制销售行为，但并不仅仅属于借款人的意外伤害保险。”一家网络保险公司的业务负责人向蓝鲸保险表示，“监管和行业对此问题高度重视，不断加强对保险中介销售过程的合规要求，包括保险公司内部自查自纠。”
此外，保险产品的高保费使借款人难以理解。据了解，中汇互助和易安保险官方网站上，个人基本意外险分别为100元/年和80元/年，而贷款平台上的价格分别为299元/3个月和470元/年。
虽然保险产品不能直接比较，但从定价的角度来看，有几位业内人士对蓝鲸保险表示:“就意外保险产品而言，保费确实很高。”
“与普通意外保险相比，借款人的意外保险具有不同的产品费率和不同的风险水平，因此不能简单地以贵还是便宜来判断。”上述网络保险公司的业务负责人告诉蓝鲸保险，“保险公司在某些贷款平台上选择人员，并判断较高的风险水平，导致定价高于普通意外保险。此外，从实际情况来看，此类产品的风险概率相对较高。”。
太迟了，贷款平台加强了风险控制，但却踩上了监管“红线”
许多保险行业人士向蓝鲸保险指出，从平台的角度来看，借用资金配置保险产品是一种风险控制手段。例如，在卡对卡贷款平台上，资金提供者尚辉银行要求借款人购买信用担保保险，这超出了风险控制范围。
“如果借款人发生意外，先支付平台贷款本息是可以理解的。保险本身是为了保护贷款资金的安全。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱说:“从这个角度来看，这并没有什么错。”
“但是，市场交易应该遵循自愿的原则，所有人达成交易的意图都是一样的。如果信息披露不充分，导致忽略或默认检查，那么就存在一些不良嫌疑”，朱盛骏补充说，“如果没有有效的信息披露和消费者的强制购买通知，或者如果可以自主选择，但默认购买和取消的程序都很繁琐，这种现象确实值得关注”。
事实上，监管早已规定了网上保险业务。《网络保险业务条例(草案)》中的消费者权益保护明确指出，保险公司和保险中介机构应有效保护消费者的知情权和自主选择权，不应因违约而剥夺消费者的意思表示过程。此外，当第三方网络平台销售自己或第三方产品或服务时，应该以清晰、明显和明确无误的方式将保险产品设置为消费者自选项目，而不应默认选择“捆绑”保险产品。
苏芳指出:“从理论上讲，在发放贷款时，如果资金提供者对借款人的信用能力有所怀疑，就有权要求借款人购买保险，包括为借款人购买信用保证保险和意外伤害保险，这也是平台维护自身利益的需要。”“但从流程上看，在借款人提供还款能力证明后，如果还款能力仍然不足，平台会再次要求投保，而不是强迫借款人购买保险”。
此外，苏芳指出，在贷贷关系中配置保险产品是合理的，但要使合同和条款完全公开透明，即信息完全披露。此外，消费者应该有充分的选择，例如，他们可以购买保险产品而不是其他方式，然后证明还款能力。
“网上保险销售，包括传统的保险产品销售，确实与消费者的心理有一些冲突。“上述互联网保险公司的业务负责人告诉蓝鲸保险，从保险公司和平台的角度来看，更多的人希望简化和简化业务流程，而消费者希望有更多的独立选择。”不同的视角有不同的理解，保险公司不断地重复并试图达到平衡。"
根据广东省银监局的数据，截至2019年第一季度末，广东省保险资金的投资规模约为9000亿元，主要围绕粤港澳大湾区基础设施建设的要求，为海湾地区打好基础。目前，中国太平天国推出了“港珠澳大桥跨境车辆保险计划”，实现粤港澳跨境车辆“过保赔”服务。
