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12月4日，中国银行业监督管理委员会发布《关于贯彻实施〈健康保险管理办法〉的通知》(以下简称《办法》)，做好产品转型相关工作。通知规定，与本办法不一致的产品应在2020年4月1日前停止销售；在此之前已经生效的保险单将按照保险合同继续执行。那么，市场上哪些产品可能面临调整？健康保险的产品形式在未来会有什么变化？消费者应该如何选择？
“长期百万医疗保险”正在酝酿
“以前的医疗保险业务存在一些灰色地带，这在《办法》中有明确规定。为此，保险公司需要根据新规定进行内部审查，一些不符合标准的产品可能需要重新报告。”一位来自再保险公司健康保险业务的人士告诉《上海金融新闻》，对于直接保险公司，《办法》放宽了健康保险产品的申报门槛。无论是从中长期精算角度还是利润测试角度来看，这都是有益的。一般来说，目前市场上的“百万元医疗保险”大部分都符合这一新规定的要求，只有少数产品需要调整，所以影响不会很大。
“最近，我们与一些保险公司进行了沟通，发现需要移除和调整的产品并不多。”上面提到的人说。
《办法》及相关细则颁布后，未来健康保险产品可能会有若干变化。首先，在新规定的影响下，明年可能会有更多的“长期百万医疗保险”出台。”该人士进一步表示:“目前，一些销售渠道和保险公司都在问我们能否设计出合适的产品。第二，为期一年的“百万医疗保险”应保持目前的价格和费率，但一些具有更多“即插即用服务”的产品可能需要“减去”，一些额外的服务将减少。”
据悉，《办法》将此前“健康管理服务总费用不得超过保费的12%”的要求调整为“净保费的20%”，并明确“超过限额的服务应单独定价，并在合同中明确说明”。
上述人士表示，约有100万份医疗保险在设计时不符合“健康管理服务总成本不应超过保费的12%”的要求，产品将提供更多服务。“新规定明确了20%的比例。每个公司都需要重新检查其健康保险产品。如果超出太多，必须重新确定保费。”该消息人士表示:“与其提高保费价格，让投保人不满意，不如削减‘汕头’等服务。”
“我们预计，新规定将主要对产品设计激进的保险公司产生影响，而不会对大公司产生特别大的影响。”上述人士进一步指出，许多寿险公司开始在长期医疗保险上“动脑筋”，因为新规定允许调整费率，但短期内不应用终身医疗保险取代现有产品。虽然人寿保险现在可以报告为长期医疗保险，但相应的准备金要求也将增加，这将导致保险费率增加。目前，市场上没有多少短期医疗保险停产。如果保险公司发现定价不足，大多数会通过新产品迭代和升级来调整价格，以应对“医疗通货膨胀”。虽然没有更新的风险，但终身医疗保险的费率将会上升。如果被保险人不能接受，在某种意义上，这相当于停止销售。因此，如果所有的寿险公司都推出可调整费率的产品，市场上保证费率的短期医疗保险将会更加吃紧。
“如果寿险公司想投保终身医疗保险，选择‘保底率医疗保险可续保’的产品形式可能更受欢迎。例如，目前，市场上的短期医疗保险可以保证续签长达6年。人寿保险公司可以设计一种产品。被保险人可以保证购买后6年的续保和费率，并保证续保但不保证未来6年的费率。等等。”上面提到的人说。
注意“利率调整的触发条件”
事实上，《办法》的颁布不仅会影响保险公司未来健康保险产品的形式，还会关注保险消费者如何选择健康保险以及如何与现有的健康保险产品对接。
华东师范大学风险管理与保险系主任叶明华告诉《上海财经新闻》，根据保底更新时间，市场上的医疗保险可分为一年期、三年期和六年期产品，前两种产品占很大比例。长期医疗保险费率调整后，被保险人不能盲目购买。
“根据《办法》，保险公司可以在其保险产品中约定调整长期医疗保险产品的费率。最近公布的《长期医疗保险费率调整草案》明确规定，费率调整的触发条件应当明确、客观，但具体的触发机制尚未确定。”叶明华说:“对于消费者来说，面对新规定，他们最需要知道的是保险公司如何确定利率调整的触发条件。根据规定，保险公司调整费率的条件必须事先公布，包括第一次费率调整的时间、后续费率调整的间隔、每次费率调整幅度的上限、费率调整的具体触发条件等。消费者可以“逛商店”。在上述选择中，利率调整的具体触发条件至关重要，必须是科学、合理、客观和不可控的，并需要理论支持。一般而言，触发标准应独立于保险公司，由国家当局确定，或由独立的第三方组织审查。”
“需要提醒消费者，长期医疗保险不会太便宜。对于长期没有参加工作的年轻人来说，从费用和人身安全需要方面考虑，选择短期医疗保险可能更具成本效益。考虑到未来的健康风险，35岁以上的中年人选择长期医疗保险或更合适的保险。”叶明华说，“在未来2-3年内，现有医疗保险的参保人口将出现分化。在这方面，保险公司应该做好对客户的保险教育，让消费者在保险类型之间的联系上有更多的选择。”
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