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12315热线收到了关于预付卡消费的投诉，从2003年到2013年的10年间，这一数字增加了121倍。到目前为止，预付费卡消费者投诉占市消费者保护委员会年度投诉的5%，并且已经从美容美发和健身零售等传统行业扩展到在线汽车预订和自行车共享等新领域。
25日下午，市人大常委会《消费者权益保护条例执法检查》聚焦预付卡消费者权益保护。这就引出了下面的话题:预付卡，这个“烫手山芋”一定要吃吗？
群体纠纷
超过70%的投诉涉及关门和不付款
近年来，由预付卡消费引发的典型案例表明，企业通常会发行大量消费卡，尤其是在洗浴、餐饮、健身等行业。涉及数十甚至数百名消费者的集体投诉和群体纠纷不是因为商家未能兑现承诺或违反协议而引发的案件。
2014年10月，上海著名的医疗保健机构苍井会馆的60多家店铺一夜之间停止提供会员服务，约有1万名会员购买充值会员卡，其中许多人的卡余额超过1万元。此外，“麦华瘦身”突然关门，“丽池俱乐部”关门谢客。上海更著名的同享卡和德士卡也被许多商家叫停。一些小型发卡企业破产或老板不辞而别，导致消费者投诉急剧上升。
12315热线的统计数据显示，2003年收到的预付卡消费者投诉数量为28起，2013年为3425起，10年间增加了121倍。2014年，市消费者保护委员会收到6，194起预付费消费者投诉，自2015年以来一直居高不下。
12315热线统计还显示，2015年以来，市工商和市场监管部门共受理预付卡消费者投诉14632起，其中2015年为3996起，2016年为7635起，2017年为3001起，呈明显增长趋势，为消费者节约经济损失1674万元。投诉包括:停业、服务萎缩、经营者未能及时履行义务、诱导消费、难以履行扣款承诺、卡取款纠纷等。投诉的数量逐年增加。大规模的消费者纠纷时有发生。2016年，不同规模的预付卡发生了近100起群体纠纷。
12345公民热线的统计数据显示，从2016年1月至12月，共收到9619起针对单用途预付卡的投诉。涉及“停业”的投诉有1997起，而839起涉及无法支付的商店转账或正常归还的卡。这两类投诉占预付卡投诉的70.24%。
“预付卡现象似乎是一个市场消费问题，本质上已经成为一个社会问题。”市人大代表吴合升表示，监管不当会带来更多隐患。
“融资工具”
货币扩张与疯狂增长
为什么预付卡消费可以覆盖很多领域？
对于消费者来说，预付费消费卡过去很容易携带和使用，他们也可以享受更多的折扣。然而，当许多行业采用预付卡业务模式时，消费者几乎失去了选择的权利。如果他们不买卡，他们将无法获得同等质量和价格的公平服务。如果“红薯”再次燃烧，似乎他们将不得不吃它。
对于企业来说，发行预付卡可以提前锁定客户，促进商品销售，提高结算效率，降低运营成本——与使用银行卡所需的手续费相比，预付卡的发行成本更低。因此，预付费消费卡具有巨大的市场潜力。这种“热潮”就像所有行业都对“房地产”持乐观态度一样。不管银行做什么，它都必须尝试房地产。
更重要的是，对于大量的发卡企业来说，预付卡实际上已经“变异”为工资融资，无论是对小型和微型企业，还是对大型企业。其中，一些大型企业利用预付卡销售带来的巨额资金进行业务扩张，但盲目扩张和野蛮成长将不可避免地带来内部管理危机，员工甚至无法支付工资，从而成为群体投诉的“导火线”。其结果是，将“口袋里的钱”扩大到打折销售预付卡，无异于饮鸩止渴。这种“融资”最终带来的不是繁荣，而是崩溃。
"对于一些小微企业来说，目前只有一种筹资方式:预付卡吗？"市人大代表李源表示，互联网金融和互联网金融为小微企业提供了更多的融资渠道，预付卡不具备融资的“唯一性”。
那么，作为一个令人尴尬的“融资工具”，与已经造成和可能继续造成的社会问题相比，预付卡有什么意义呢？
尴尬的归档
有待制定的新规则
尽管预付卡已经成为一种相当普遍的商业模式，但它们基本上处于监管的盲区。2012年11月，商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，旨在全面加强对单用途商业预付卡的管理，我市也推出了单用途商业预付卡备案系统。然而，这一制度尚未成为强制性规范，其效果有限。以苍林会馆为例。尽管运营商已经在市商务委员会完成了单用途预付卡的备案，但仍然无法避免停业。
目前，我国现行法律法规尚未对预付费业务模式的资本规模、信用状况等主要资格条件设定门槛。迫切需要制定政府法规，设计有效的监管模式，防范单用途预付卡潜在的巨大社会风险。
为此，市人大代表钱宜良建议制定《上海市一次性使用商业预付卡管理暂行规定》，提高发卡门槛——工商注册资本在5000万元以上。上一会计年度年度营业收入在2000万元以上；支付保证金高，下限为预付卡总额的30%，并随着预付卡总额的增加而增加，最高可达70%；给消费者造成损失的，企业股东和主要经营者应当共同承担赔偿责任。
在新规则建立之前，大数据平台能监管预付卡吗？"商务委员会不妨为发卡公司提供一个免费的信息系统。该系统应完整显示发卡和消费信息，并可随时监控公司，以确保准确监管。”市人大代表尹说。
目前，关于预付卡监管的地方立法正在制定中，预计将在今年年底前颁布。预付卡的“烫手山芋”仍有待观察。
