“起底网贷平台债转的前世今生：转还是不转？看完这篇你就知道了”

从2007年开始，国内第一家网贷企业诞生，网贷在中国经历了13年的历史。 网贷也经历了阶段性兴起、野蛮增长、退潮、加快清代的几个阶段。 曾经的网络贷款平台到处开花，现在只剩下几十家公司了。

最近，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受媒体采访时表示，过去网贷平台最多的时候一次有五六千家公司 这意味着网贷领域今年将进入最后的出清阶段。 在这个过程中，最令人不安的是广大的互联网贷款平台的贷款人，如何尽量回收投资本金，成为所有贷款人共同面对的问题。

网贷进入倒计时。

网贷领域的整理整顿事业没有因疫情的影响而放慢步伐。 从监管释放的信号来看，网络贷款的平台还在清中。 在这个敏感时期，平台面临着前所未有的挑战，出借人也必须合理拆除，客观面对。

回顾了网贷领域13年的历史，网贷平台的面貌也逐渐清晰起来。 网络贷款平台的优势以贷款人贷款资金的“小额分散”业务规模为主，借款人在平台获得实名认证后申请借款，平台由满足要求的借款人中介真正比较有效的合格贷款人，贷款人和借款人

成熟的借阅者应该合理地看待网络贷款平台的新闻服务中介定位。 新闻中介的定位是网贷领域存在的基本内容，到目前为止，一些平台偏离了这个定位，最终导致经营困难，甚至到了自融的欺诈。

监督管理层也一直强调网贷领域的定位是新闻中介。 根据《网络贷款新闻中介机构业务活动管理暂行办法》等相关规定，网络贷款平台按照“法治化、市场化、新闻中介化”的大体内容，从事网络贷款新闻中介相关业务，建立网络 实现“向贷款人和借款人直接提供贷款新闻的采集整理、筛选、网上发表以及信息判断、贷款、融资咨询等相关服务”的借款人和贷款。

上述方法还强调网络贷款机构不得提供增信服务，直接或变相为出借人提供保证或约定本保证，不承担违反贷款的风险。 出借人应履行的义务包括了解融资项目的贷款风险

具有相应的风险认识和容错性，确认自己承担贷款带来的本金损失。

新闻中介的定位也要求平台不要兜风。 随着“让合适的投资者购买合适的产品”的基本在金融业的全面推进，打破兑换势在必行。

但是，新闻中介的定位并不意味着平台逃避自己的责任。 办理各项贷款业务时，必须事先充分披露借款人的信用状况和可能存在的贷款风险，事后借款人逾期不偿还的，平台应当协助贷款人尽快偿还贷款。 另外，长时间逾期不还的，要积极向有关部门报告逾期。

可以看到洋钱罐、所有者贷款、玖富普惠等20多个网络贷款平台已经访问了中央银行的征信、百行征信系统，这是为了准确打击“恶意废债”的借款人，保障出借人的权益

另外，为了保障出借人的权益，有些网络贷款平台有履约保险、第三方限额“保障计划”等措施。 例如，亿富普惠的第三方限额“保障计划”以专用账户的馀额为限度，向与加入“保障计划”的借款人对应的借款人提供限额保障。 “保障计划”特别账户的馀额不能涵盖借款人逾期风险的情况下，平台出借人必须在“保障计划”无法保障的范围内自行承担风险。

三种收款方法pk

对贷款人来说，在平台出清的过程中，他们更在意的是自己的资金如何退出？ 你选择哪个退出方法？ 如果我同意借钱划算呢？

从已经退出的平台和退出的平台来看，上市的退款方案只有三种。 一是等待两年左右的时间平台退款，二是用东西还债，三是债权转让。

也许贷款人会问:“应该等平台的退款吗？” 这里需要弄清楚关系。 网络贷款的平台是新闻中介服务机构，为平台出借人和借款人提供贷款中介服务。

资金回收的最终实现依赖于借款人诚实借款合同的履行、按时偿还的平台需要严格管理借款人的资质，需要通过合法手段督促借款人偿还，此外监督管理机构加强监督管理，确保“恶意逃避废债”的借款人

有些借款人出现了“恶意逃避废债”的现象，但在各种监督管理持续高压态势、社会信用体系完善、借款人也逐渐认识到信用的重要性的情况下，“委托”现象得到了缓和。

物抵押债务也是网络贷款平台债权处置的一种形式，平台用偿还借款的商品补偿出借人的资金损失，这些商品是债权回收的产品，是平台本身或合作机构的产品。 在需要贷款人的情况下，尽量退还必要的商品也是减少损失的方法。 出借人也可以通过多渠道根据价格选择合适的东西进行兑换。

当然，比起远远无限期等待退款，来自网络贷款平台的债权转让也给了出借人退出的可能性。

债务取决于出借人的接受程度

理解债权转让其实并不难。 网络借贷平台考虑到有些放款人在借款标的尚未到期时呼吁利用资金，平台开通债权转让功能，与放款人在合同中确定约定，服务期满后，放款人转移债务 出借人申请债转股的，其持有的借款标的没有到期，出借人申请债转股的本质是为了早期债权转让而结束平台服务。

对贷款人来说，最关心的是债务转换最终只有打几折才能成功。 从现在实施债务转换的平台来看，折扣的程度没有统一的标准，最高的本金是7折，最低是2折。 在网络贷款的家中，52.43%的贷款人获得7折以上的债权折扣后可以退出，3成没有获得折扣转让。

此外，投资者还发现，如果在宣布债转股后没有立即转让成功，他们就会抱怨平台退款缓慢，甚至怀疑平台是否有问题。 平台作为网络贷款新闻中介服务机构在出借人申请债权转让过程中的作用是新闻中介，不承诺保障债务转让的成功，而是在出借人申请债权转让时最大化出借人寻找债权转让人

也就是说债务是否成功，是否等待时效性，由市场化机制决定，平台本身不能决定。 出借人想出让该债权的，转让成功。 转让失败的，出借人必须继续有借款标的到期。

值得一提的是，有些网购平台建议与amc (资产管理企业)合作，资产管理企业收购债权，出借人将债权转让给资产管理企业。 业内人士表示，理财企业对个人信用不良贷款的处置缺乏经验，倾向于解决有抵押物的公司借款。 最终能否合作，还取决于网络信用平台的资产质量和规模，但如果没有假标、自融等问题，资产管理企业也很乐意接手。 合作成立后，资产管理企业判断债权，最终给予借款人债权转让的折扣率。

网络贷款的平台建设还在继续。 近年来，监管机构多次发出信号，有必要“打破刚兑”之势，也是投资者教育的补充课程。 对网贷平台的出借人来说，选择什么退出方法都不是简单的选择。 对于风险强、需要钱的贷款人，如果可以接受借款折扣的话，马上“断舍离”不是更好吗？