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497张罚单、27封监管信和超过8000万元的罚款是今年前三季度保险业“整顿”风暴的记录。据《今日北京商报》记者统计，与去年同期相比，今年前三季度的门票数量和罚款金额呈现"双下降"。据业内人士分析，在罚款数量和金额持续下降的背后，出现了“严明监管、严明监管”的效果。保险业合规管理的整体情况正在改善，同时也标志着保险业监管正在回归正常。
不难发现，2019年，针对公司和个人的“双重处罚”制度明显过重，沉重的打击也打击了当前的监管重点。前三季度近一半的罚款涉及汽车保险和中介混乱。
出现了严格的监督效果
据《今日北京商报》记者统计，今年前三季度，银监会和地方银监局共发行了497张门票，而去年前三季度，保险业收到的门票数量接近1000张，门票数量减少了一半。今年前三季度，保险业的罚款总额超过8000万元，而去年全年的罚款额超过2.3亿元。
与此同时，与上半年的389张罚单相比，罚款金额约为6200万元。第三季度，保险业在数量和罚款金额方面大幅下降。第三季度，共发行了108张罚单，罚款金额约为2200万元。
对此，中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王湘南今天在接受《北京商报》采访时表示，在监管力度越来越完善、检查和处罚力度不断加大的情况下，处罚数量和处罚金额同比下降反映了合规管理的总体趋势，包括纠正库存违规行为和减少新的违规行为。
具体而言，前三季度，华海P&C保险、中国联合P&C保险、华归人寿、CPIC P&C保险、PICC人寿等保险公司分别被罚款187万元、155万元、130万元、130万元、140万元。
其中，华海财产保险在前三个季度获得了“最贵”的门票。公司被罚款187万元，取消公司总经理资格，并因汽车保险业务虚假费用、聘请不合格人员担任公司高管、非法销售投资型保险产品华海康英等违法问题，停止公司总部三个月内接受新的商业汽车保险业务。
对此，华海财产保险向《今日北京商报》记者表示，该票发行后，公司进行了整改，严格执行了行政处罚决定，并逐项全面整改了行政处罚中存在的问题和公司经营管理中的薄弱环节。同时，我们研究制定了《违法违规责任追究办法》，严格执行了违规责任追究制度。
“双罚制”超重
虽然与去年同期相比，监管部门对保险业的罚款数量有所下降，但包括个人罚款在内的罚款数量却大幅上升。据《今日北京商报》记者统计，上半年包含个人罚款的罚单数量占73%，第三季度上升到80%，一张罚单被处罚的人数也逐渐增加。
一家保险公司的相关负责人表示，此举凸显了责任主体的监管要求，同时对保险公司和个人形成了一定的威慑，促使公司更好地向合规方向发展，并有助于保护消费者权益。
例如，今年9月，吉林银监局对米德兰航空公司的一家保险代理公司吉林分公司开出了4笔罚款，该公司被罚款共计65.2万元。除了一张指向公司的票外，其他三张票都发给了个人，包括公司的实际负责人、运营部门的负责人和销售人员。违规行为涉及客户专员的工资总额为878.38万元，其实际用途和会计文件与记录的经济事项不符；通过“顺顺”应用，共有1056人获得了保险合同中未约定的福利；给予投保人和被保险人超出保险合同规定的利益。
对此，中国精算研究院金融技术中心副主任陈晖表示，保险机构需要专业合规的运营，因此有必要对职业经理人和其他相关人员进行监管。对于保险机构的处罚，机构往往会考虑处罚成本与收入的关系，但对个人的处罚会直接危及其职业命运。
事实上，监管当局对主要责任人的罚款与机构的罚款是相等的。对此，一些监管者表示，风险管理的根源在于对人们行为的管理和约束，最关键的是让他们无法、害怕、不愿意或不愿意违规犯罪。
此外，也有一些人违反了规定，但没有被罚款，但给予警告，取消资格或其他待遇。
例如，今年6月，吉林省银监局下发罚款，称王新宇在担任中国联合财产保险公司本溪分公司总经理期间，公司将相关货物运输保险业务虚构为代理业务，从2014年6月至2018年12月收取费用，王新宇对这一违法行为负有直接责任，因此取消其任职资格。
今年4月，山西省银行业监督管理局对太康人寿山西分公司发出晋建费决字[2019]13号罚款，指出公司个人代理人曹夏村给予或承诺给予保险合同规定以外的利益，欺骗投保人和被保险人，隐瞒与保险合同有关的重要信息等违规行为，但处罚决定显示“个人代理人的违法行为应单独处理”。至于如何"分头处理"，北京商报记者采访了该公司，但截至发稿时，该公司没有回复。
车险和中介混乱现象突出
从不同类型的保险机构来看，财产保险公司和非银行保险中介机构收到的罚款最多。
具体来说，前三个季度，财产保险公司被处罚的次数为138次，其中汽车保险行业成为受打击最严重的领域，涉及编制或提供虚假信息、给投保人提供合同外福利、伪造一些费用和提取资金等。事实上，上述违规行为可以说是对汽车保险业务的违规。
对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱解释说，目前车险市场竞争非常激烈，成本竞争是财产保险公司更直接获取业务的重要方式，大部分公司都是按“底价”竞争，导致“包费”违规事件频发，上述违规行为也与收费密切相关。
朱盛骏表示，未来一方面，车险市场仍需进一步推进商业票价改革，市场主体需要有更大的定价权，这将有助于保险企业挤出一定的利润空；另一方面，它将加强合规性，同时，汽车保险市场也需要一些市场道德来引导汽车保险销售更多地遵守规则。
据了解，自今年年初以来，监管机构已发出了一些通知，以整顿汽车保险业。例如，今年1月，被称为“历史上最严格的车险自律公约”的《车险自律公约》颁布，强调对车险费用的控制，如要求保险公司如实收费，不得做假账，禁止各种“送礼”。此外，2018年4月至2019年5月，15个省、市、自治区加入了车险实名支付团队，这一举措将有助于遏制一系列车险销售混乱。
今年7月，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)致函各银监局，澄清银监局在核实当地财产保险机构未按规定使用车险条款和费率后，可以采取监管措施，责令地市级及以下相关保险机构停止使用车险条款和费率。
与此同时，非银行保险中介机构收到130张罚单，主要涉及准备虚假信息、不按规定报告相关事项、为其他机构和个人谋取不正当利益、聘用不具备相关资质的负责人等违法行为。
针对保险中介市场存在的混乱局面，监管部门多次下发“遏制”文件。银监会发布了《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》和《2019年保险中介市场混乱整治工作方案》，要求保险公司建立权责明确、面向保险中介市场的中介渠道业务管理体系。存在风险防范意识淡薄、管控责任落实不到位、与第三方网络平台非法合作等混乱现象；今年5月，中国保监会还下发了《关于规范网上保险销售行为追溯管理相关事项的通知》(征求意见稿)，旨在进一步规范网上保险销售行为。
对2020年保费收入水平起决定性作用的“开门”准备工作最近才开始，比往年提前了一个多月。上述负责人表示，在“良好开端”中增加保障产品将有助于保险公司调整业务结构，逐步降低储蓄产品的整体比例，这是未来的长期趋势。
