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二级汽车保险费变更
商用车保险第二次费用调整的谣言终于成真了。6月9日，中国保监会召开新闻发布会，正式发布《关于调整和管理商用车保险费率有关问题的通知》，决定进一步扩大保险公司独立定价权，降低商用车保险费率浮动系数下限。
作为亿万车主的切身利益，汽车保险改革将如何改变，折扣是多少？根据劳动新闻记者的计算，上海车主的最高折扣将从原来的3.9%进一步降低到3.4%。
此外，业内人士表示，随着改革的深化和保险公司独立定价空的进一步提高，预计保费的充足性将进一步降低，保险公司的利润空将进一步减少。
中国保险监督管理委员会首次发布通知，严格规定考试的规章制度，具体规范违规和降价、手续费、变相手续费、三方合作资格等问题。违规者将受到严厉处罚，然后发布费率调整通知，宣布将进一步扩大保险公司的定价自主权，将车险费率调整幅度扩大0+，并进一步扩大保费差距。保险公司独立保险费率的浮动下限将调整为:
折扣下限降低12%
劳动新闻记者指出，汽车保险改革的亮点之一是给予市场参与者更多的定价自主权。在前一阶段试点改革完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主的最低折扣率已从改革前的0.7降至0.4335，第二次改革的折扣率将更高。
“二次收费改革”进一步深化改革，独立承销系数下限降至0.70 ~ 0.85，独立渠道系数下限降至0.70 ~ 0.75。但是，考虑到不同地区的实际情况不同，此次改革并没有实施一刀切的方案，而是考虑到了各地区车险市场的现状等因素，因地制宜地实施政策。
其中，上海此次采用了“单一75”方案，即独立承销系数在0.85 ~ 1.15之间，独立渠道系数在0.75 ~ 1.15之间。
那么，如何使用上述两个“系数”？实际上，最终消费者获得的商业保险保费折扣系数=NCD系数(即无补偿优惠待遇)×独立承保系数×独立渠道系数×交通违规系数。因此，尽管中国保监会这次只调整了两个关键系数类别，但它实际上对“好车主”产生了积极影响。
具体来说，“免赔折扣”是指被保险车辆在上一年度的保险期内未获得任何赔偿，续保后可享受免赔和降低保费的优惠待遇。简而言之，它是“去年没有保险单被拿出来，但是保险单将在来年被更新。投保次数越多，折扣就越大。”目前，该系数在上海的浮动区间为0.6-2.0，是针对3年内无风险，前一年有5个以上风险的情况。
“独立承保系数”是保险公司在一定范围内设定的若干商业车辆保险承保系数，可分为两类影响因素:“受抚养人”和“受抚养人车辆”。“来自人”的因素包括驾驶技能、驾驶习惯、驾驶年龄、年龄、性别等。“从属”因素包括里程、约定的行驶区域、车辆类型、保险车辆数量、绝对免赔额等。“独立渠道系数”是指费率改革后，各保险公司可以根据内部控制管理和电话、网络、商店、中介等营销渠道的成本核算，设定渠道系数，并在一定范围内独立制定渠道定价策略和系数。
“交通违章系数”是指驾驶员的驾驶习惯会影响保险费。被保险车辆在前一年的保险期内。
如果没有违反交通规则，您可以在续保时享受优惠待遇，反之亦然。该系数在上海的使用范围为0.9 ~ 1.10。
现在，根据车险总折现系数公式，上海车主车险保费的最高折现率为0.34，比调整前的0.39低12%。另一方面，如果驾驶习惯不好，保险费可能比原来高2.91倍。
例如，上海一辆价值24万左右、使用寿命5年的公共汽车连续1年未按计划投保(NCD为0.85)，一家大型保险公司的自主系数(0.85×0.85=0.7225)，交通违章系数为1，汽车损坏、抢劫和抢劫的保险范围为50万，车主的总保险费为5500元，每个座位1万元，2000元改革深化后，保险公司自主系数(按0.75×0.85=0.6375计算)显示，最终商业保险费为4852.9元，比改革深化前低647元。
驾照的失效也解决了。
除了保险费率之外，第二次商用车保险改革条款还将保险责任扩大到包括冰雹、台风、热带风暴、雪灾、冰灾、沙尘暴等自然灾害、无效或不合格的驾驶执照、无牌照的新手司机、被保险机动车辆所载货物、人员意外撞击车辆造成的损失以及家庭成员的人身伤害，从而大大提高了商用车保险的保障水平。
新条款还优化了代位求偿机制，使求偿更加方便快捷。据报道，在被保险机动车和其他车辆发生事故后，被保险人可以选择三种索赔方式。他们可以直接向另一方索赔，也可以直接向另一方的保险公司索赔，或者车辆投保的保险公司可以先赔偿，然后向另一方索赔。
新型商用车保险产品的“性价比”
这一改善也使得公众对商用车保险的认知度不断提高。据中国保监会统计，选择购买商用车保险同时购买强制保险的机动车比例(车险保有量)较2014年底大幅上升，增幅为2.77个百分点，部分地区同比增长近8个百分点。
汽车保险利润空压缩
值得注意的是，虽然商业票价正在发生变化以使消费者受益，但保险公司在承保方面的利润也在逐渐下降。2016年年中，第一次商用车保险费率改革在全国范围内推行。2017年第一季度，行业车险保费增长率仅为6.6%，明显低于去年同期。近85%的客户续保保费也有所下降。回顾2016年，车险保费总收入6834亿元，同比增长10%，占财产保险公司保费总收入的74%。
然而，在经营汽车保险的保险公司中，不到30%的公司盈利。然而，PICC、平安和CPIC在2016年贡献了汽车保险业80%以上的利润，这也意味着财产保险公司在汽车保险市场的竞争日趋激烈。
平安财产保险相关人员表示，系数使用下限的调整进一步扩大了保险公司的定价权，系数使用对业务风险的直观判断也有所下降，促使保险公司不断优化定价模型和风险筛选工具，提高了保险公司的经营能力和风险管理水平。同时，直接向客户发放改革费奖金可以有效降低中间成本，保险公司可以投入更多资源改善承保、理赔等服务体验，从而获得更多客户的认可，促进车险业务和谐快速发展。
保险公司的规模越小，盈利就越难。《劳动日报》记者注意到，去年，在保费收入在5亿至50亿元的中小保险公司中，27家中只有3家从保险业务中获利。在规模不到5亿元的小公司中，有18家没有盈利。
在这些中小型财产保险公司看来，“独立承保因素”中的“从属”和“从属”因素是其未来损失的关键点。
一位负责中小型财产保险的人士告诉记者，降低商用车费率可能会对小型财产保险的表现造成压力。但是，必须在“从人”和“从车”等细分领域取得突破，积累用户数据，提高运营效率，优化技术系统，以准确的定价和服务提高起点，或者在控制成本和提高定价能力和服务标准之间找到新的平衡点。
事故车辆修理率或降低
“目前，4S商场50%以上的利润来自对事故车辆的维修。二级业务票价的变化将进一步降低事故车祸率和车主购买保险的意愿。”一位上海4S店的相关人士告诉记者，4S店的大部分利润来自售后维护。如果考虑到第二年的保费，每个人都不愿意冒险，这将对4S的利润产生很大影响。
此外，该人士还提到，将于7月1日实施的新《汽车销售管理办法》规定:“供应商不得限制零部件制造商(进口产品为进口商)的销售目标，不得限制经销商和售后服务提供商转售零部件，相关法律法规和配套规范性文件另有规定的除外。”
这意味着原装汽车零部件将来不仅会在4S的商店出售，还会进一步打破4S商店原装汽车零部件的价格垄断。消费者在售后服务方面将有更多样化的选择和更合理的价格。
综上所述，可以预见，第二次商业票价调整后，车主的事故率将进一步降低。4S商店很难再从保险公司那里获得利润，如果坚持使用昂贵的原装产品，就更难获得利润。因此，4S店最重要的是提高服务能力，提供更具成本效益的售后维护价格和更好的用户体验，这将成为未来争夺自费用户的关键。
